예금·적금 이자 계산기

예금·적금 이자, 계산 결과를 이렇게 읽어보세요

예금은 이미 가지고 있는 목돈을 한 번에 맡기는 방식이고, 이 도구의 적금은 같은 금액을 매월 초 넣는 정액 적립 방식입니다. 먼저 돈을 넣는 시점과 기간을 정한 뒤 세후 만기 수령액을 확인하세요. 금리만 비교하면 실제로 받는 이자를 오해하기 쉽습니다.

같은 연 5%인데 예금과 적금의 이자가 다른 이유는 무엇인가요?

총 600만 원을 12개월 동안 연 5% 단리로 저축하는 가상 사례를 보겠습니다. 600만 원을 처음부터 예금에 넣으면 전액에 12개월 이자가 붙어 세전 이자는 30만 원입니다. 월 50만 원씩 적금을 넣으면 첫 납입금은 12개월, 두 번째는 11개월, 마지막은 1개월 동안 이자가 붙습니다. 그래서 적금의 세전 이자는 16만 2,500원입니다.

일반과세 15.4%를 이 계산기의 방식으로 적용하면 세후 이자는 예금 25만 3,800원, 적금 13만 7,475원입니다. 적금 금리가 절반으로 줄어든 것이 아니라 각 납입금이 맡겨진 기간이 다른 것입니다. 당장 목돈이 있는지, 매달 소득에서 저축하는지에 맞춰 비교해야 합니다. 이 사례의 5%는 실제 상품 금리가 아닙니다.

세전 이자·세후 이자·만기 수령액은 어떻게 다른가요?

• 세전 이자: 원금과 기간, 금리로 계산한 이자입니다.
• 예상 세금: 세전 이자에 선택한 세율을 적용한 비교용 금액입니다. 원금에는 적용하지 않습니다.
• 세후 이자: 세전 이자에서 예상 세금을 뺀 금액입니다.
• 세후 만기 수령액: 납입 원금 합계에 세후 이자를 더한 금액입니다.

일반과세 기본값은 15.4%입니다. 국세청은 일반적인 이자소득의 소득세 원천징수세율을 14%로 안내하고, 은행 예금 안내는 지방소득세를 포함한 일반과세를 15.4%로 안내합니다. 이 도구는 합산 세율로 예상 세금을 계산하며 세목별 절사, 소액부징수, 금융소득 종합과세에 따른 최종 세액을 계산하지 않습니다.

비과세를 선택하면 누구나 세금 없이 받을 수 있나요?

아닙니다. 비과세 선택은 세율 0%를 가정한 계산입니다. 상품·가입자·가입 시점에 따른 자격과 한도는 가입 금융기관에서 확인해야 합니다. 세율 직접 입력도 사용자가 확인한 조건을 비교하기 위한 기능이며 특정 세제 혜택의 적용 자격을 판정하지 않습니다.

단리와 월복리는 어떻게 계산하나요?

단리는 납입한 원금에만 이자를 붙입니다. 월복리는 한 달 동안 발생한 세전 이자를 다음 달 계산에 포함합니다. 이 도구의 월복리는 이자를 인출하지 않고 재투자하며 만기에 한 번 과세한다고 가정합니다. 매달 이자를 지급하고 세금을 뗀 뒤 재예치하는 상품이나 일복리·연복리 상품의 계산과는 다릅니다.

원금 또는 월 납입액을 P, 총 개월 수를 n, 월이율을 r = 연이율 ÷ 100 ÷ 12라고 할 때, 원 미만 처리 전의 산식은 다음과 같습니다.

• 예금 단리 세전 이자: P × r × n.
• 적금 단리 세전 이자: P × r × n × (n + 1) ÷ 2.
• 예금 월복리 세전 만기액: P × (1 + r)의 n제곱.
• 적금 월복리 세전 만기액: P × (1 + r) × [(1 + r)의 n제곱 − 1] ÷ r.
• 연이율 0%이면 이자는 0원이고, 적금의 만기액은 P × n입니다.

만기 세전 이자는 소수 부분을 유지해 계산한 후 원 미만을 버립니다. 예상 세금은 그 이자에 합산 세율을 적용하고 다시 원 미만을 버립니다. 표의 월별 누적 이자도 해당 시점의 누계를 원 미만 버림으로 표시하되, 표시 과정의 절사가 다음 달 복리 계산을 바꾸지는 않습니다.

목표 1,000만 원을 모으려면 월 저축액은 어떻게 구하나요?

‘목표 금액 모으기’를 선택하고 세후 목표 1,000만 원, 저축기간, 연이율, 과세 조건을 입력하세요. 현재 보유한 돈은 0원에서 시작하고 매월 초 같은 금액을 저축한다고 가정합니다. 이 도구는 이자와 세금의 원 미만 처리까지 적용해 목표에 도달하는 최소 정수 원 단위 월 납입액을 찾습니다.

예를 들어 이자가 없는 12개월 저축이라면 매월 83만 3,334원을 넣어 총 1,000만 8원을 모으게 됩니다. 계산상 최소 금액이므로 실제 상품이 1,000원·1만 원 단위 납입을 요구한다면 그 단위로 올려 잡으세요. 우대금리 조건을 충족하지 못하거나 납입이 늦어질 가능성도 저축 계획에 반영하는 편이 좋습니다.

월별 표의 금액이 중도해지 때 받을 금액인가요?

아닙니다. 표는 입력 금리가 유지될 때 납입 후 한 달이 지난 시점의 원금과 세전 이자 누계입니다. 세금은 만기에 한 번 적용하며, 표의 세전 평가액은 잔액의 흐름을 이해하기 위한 값입니다. 실제 중도해지에는 별도 이율과 조건이 적용될 수 있으므로 해당 금융기관의 해지 예상 조회를 확인하세요.

은행 계산 결과와 차이가 나는 이유는 무엇인가요?

이 도구는 모든 달을 동일한 월 단위로 계산합니다. 실제 상품은 입금일·만기일 사이 일수, 윤년, 휴일, 납입 지연, 우대금리 충족 여부, 월별 이자 처리와 세금 절사 기준을 적용할 수 있습니다. 자유적립식의 불규칙한 납입·추가 입금, 중도 인출, 금리 변동, 수수료는 계산하지 않습니다. 원금이나 수익을 보장하거나 상품을 추천하는 서비스도 아닙니다.

결과를 저장하거나 다른 계산과 함께 쓸 수 있나요?

전체 저축표를 CSV로 다운로드하면 월별 납입액·원금·세전 이자와 만기 예상 세금·세후 수령액을 Excel에서 확인할 수 있습니다. 계산 조건과 가정도 함께 기록합니다. 입력값은 브라우저 메모리에서만 처리하며 사이트에 저장하지 않습니다. 지출 계획을 함께 살피려면 대출이자 계산기의 월 상환액과 비교해보세요.

참고한 공식 안내

• KB국민은행 금융계산기 — 예금·적금의 수령액과 목표 금액 계산 안내.
• KB국민은행 예금 안내 — 일반과세 15.4%와 비과세 안내. 현재 판매 상품의 금리를 이 도구에 자동 적용하지 않습니다.
• 국세청 금융(이자·배당)소득 — 소득세 원천징수 방법 — 이자소득 원천징수세율 안내.

공식 안내 확인일: 2026년 9월 28일. 계산 결과는 위에 공개한 월 단위·만기 과세 가정에 따른 예상액입니다.